主契約にはさまざまなものがあります。ここでは現在販売されている主契約の主なものに
ついて見ていきたいと思います。
定期保険・・・保険期間内に死亡した場合のみ死亡保険が受け取れる保険です。基本的に満期の保険金はなく、掛け捨て型の保険と捉えることができます。保険金額が保険期間中変わらない定額タイプが主流ですが最近では保険料が一定でも、契約後一定期間ごとに保険金額が減っていく逓減定期保険や、保険金額が増えていく逓増定期保険もあります。また定額タイプの保険の多くは更新制度があります。
終身保険・・・定期保険と同様に死亡した場合のみ、死亡保険金が受け取れます。ただし保険期間は定期保険と異なり一定ではなく、一生涯保障が続きます。 保険料を保険期間内払い続ける終身払込タイプの保険とあらかじめ定めた期間内で払い込む有期払い込みタイプとがあります。支払い方法も定額制のものと徐々に保険料があがるステップ払い方式があります。
養老保険・・・保険期間は一定で、その間に死亡したときには死亡保険金が受け取れます。
また、満期時に生存していたときには満期保険金が受け取れます。死亡保険金と満期保険
金は同額となり、貯蓄性の高い保険と言えます。
生存給付金付定期保険・・・保険期間中に亡くなってしまった場合は死亡保険金が受け取れ、生存していれば一定期間が経過するごと生存給付金が受け取れる保険です。
医療保険・・・病気やケガで入院したり、あらかじめ約款で定められた手術を受けたときに、給付金が受け取れます。死亡したときは死亡保険金が受け取れますが、金額は低く設定されています。
最近ではがん保険などもよく聞くことがあると思いますが、がん保険も医療保険の一種として考える事ができます。がん保険ではガンで入院・手術したときに入院給付金や手術給付金が受け取れる保険です。各社によって違いがありますが、がんと診断された時点で支払われる給付金、がんによる入院時に支払われる給付金、がんの手術を受ける際に支払われる給付金、がんで死亡した時に支払われるがん死亡保険金を受け取ることができるのが一般的です（がん以外の死因による場合は死亡保険金が支払われます）。
また入院給付金の支払日数が無期限となっているものが多いのが特徴と言えるでしょう。
介護保険・・・ここでの介護保険とは生命保険が提供している保険のことを言います。この保険では被保険者が寝たきりや認知症によって介護が必要な状態となった場合に保険金が支払われるタイプと、公的介護保険の要介護認定と連動して一時金・年金が受け取れるタイプがあります。
個人年金保険・・・契約時に定めた年齢から年金が受け取れる保険です。年金を受け取る期間によっていくつかに分ける事ができます。
?保証期間付終身年金
保証期間中は生死に関係なく年金が受け取れ、その後は被保険者が生存してれば、年金を受け取る事ができます。保証期間中に被保険者が死亡してしまったときは残りの保証期間に対応する年金または一時金が支払われます。保証期間のないものもあります。
?保証期間付有期年金
保証期間中は生死に関係なく年金が受け取れ、その後は契約時に定めた年金受取期間中、被保険者が生存している限り年金が受け取れます。上記では終身型ですが有期年金では年金の受け取り期間をあらかじめ決めてある点が大きな違いとなります。終身年金と同じように保証期間中に被保険者が死亡してしまった場合には、残りの保障期間に対応する年金、または一時金が支払われます。
?確定年金
上記２つの年金とは異なり、被保険者の生死に関係なく、あらかじめ契約時に定めた期間年金を受け取ることができます。年金受取期間中に被保険者が亡くなってしまった場合は、残りの期間に対応する年金または一時金が支払われます。
変額保険・・・契約者から集めた保険料の一部を株や投資により運用し、その実績によっ
て保険金や解約返戻金が増減する保険です。終身型では最低保険金額が定められています
ので仮に運用が上手く行かずに実績がマイナスになっても、死亡した場合最低保険金額は
保障されます。
その一方で一定の保険期間を定めた有期型では、満期になると満期保険金を受け取る事
ができるのですが最低保険金額はありませんので、資産の運用しだいでは基本保険金額を上回る可能性もあれば下回る可能性もあります。また、資産をどのように運用するかを契約者が選べる商品もあります。過去の変額保険の問題（変額保険ってあぶない？項参照）を受け、現在では資産運用の方法や仕組みについて生命保険会社は書面をもちいて説明することが義務づけされていますので、契約時にはしっかり確認するといいでしょう。
変額個人年金保険・・・変額保険と個人年金保険を組み合わせたタイプの保険です。契約者から集めた保険料を株式や債券を中心に運用し、その利益によって年金や解約返戻金などが増減することになります。年金の額が一定のものと、運用しだいで年金額が増減するものとがあります。 最近では年金の受け取る総額に最低の保障を設定できる最低保障タイプの商品が人気のようです。ただし、解約返戻金についても、最低額を保障しているものとしていないものがありますので、契約時には約款をよく確認しましょう。わからないことは販売員の方に聞き十分な説明を受ける事をおすすめします。
ここでは主契約を組み合わせたタイプの保険を取り上げてみます。
定期付終身保険・・・1990年代各保険会社の主力商品として売られ、現在でも多くの加入者の方がいらっしゃる定期付終身保険について見ていきたいと思います。定期付終身保険とは終身保険契約を基として定期保険を特約の形で付けた保険です。正式には「定期特約付終身保険」と呼びます。定期保険は終身保険に比べ掛け捨て型、更新型であるために比較的保険料を安く抑えることができます。一方終身保険は貯蓄性が高く保険料は高額となります。
定期付終身保険では、この二つの保険を組み合わせる事で、まず定期保険の部分で一定額の保障を確保します。例えば子供が成人するまでは万一の場合はしっかりとした保障を得るなどのプランです。また終身保険の部分でご自身が一生涯必要となるであろう保障をカバーするという内容になります。上記の例で考えれば子供が成人するもしくは大学卒業年や高校卒業年までに必要な保障額が2000万円だとすると、同じ2000万円の保障を終身保険のみで確保するより定期保険で確保するほうが保険料を低く抑えることができるのです。
また組み合わせは定期保険を特約として付加するものだけではなく、収入保障保険や三大疾病保障保険などを特約として付けている商品もあります。
この保険の特徴は、契約者にあわせたプランを作成しやすく、比較的安い保険料で必要なときにはしっかりとした保障を受けることができる点です。
ただし注意しなければならないこともあります。大きな保障を受けることができるのは定期保険の部分が含まれているためなのですが、定期保険の部分は更新型となる点です。更新すると保険料は上がってしまいます。このことを理解していないと更新時にトラブルになることも考えられます。高額保障はあくまで一定の期間であって一生涯にわたって続くわけではないのです。
アカウント型保険・・・保険会社によっては利率変動型積立終身保険などと呼ばれることもあります。この保険は比較的新しい保険でアカウント=口座、つまり銀行の預金口座に似た積立金があるのが特徴です。契約者が支払う保険料は積み立て部分と定期保険や医療保険などの保障部分にわけて使われます。積立金は利息がつき保険期間満了時に終身保険や年金として受けとることができます。また積立金は急な出費が必要となったときは自由に引き出すことができ、保険料などにも当てる事もできます。定期付終身保険ともっとも異なる点はこのような積立金の自由度が高い点です。
2000年以降各保険会社が主力としているアカウント型の保険ですが、もっとも注意しなければならない点は、主契約が更新型の場合です。更新型の場合初めの保険料は低く抑えることができるのですが、更新時は保険料が増えます。この増えた保険料を、積立金で支払うタイプのものは、一生涯保険料がかわらなくても、実際には積み立て部分のお金が使われていくものがあります。結果として満期時に終身保険や年金などに移行する積立金が十分ではなく、満足のいく保障がうけられなく可能性があります。もちろん、契約時に十分な説明を受け納得した上で契約するのであればなにも問題はないのですが。
特約とは主契約に付随してつける事ができるのですが、その内容や付加できる種類、呼び方は各保険会社で違いがありますので、各保険の約款で確認してください。
医療関係の特約
けがや病気による入院や通院に備えて付けられる特約です。契約時に定めた所定の金額が受け取れます。
○ 疾病入院特約・・・病気で入院した時に入院給付金を受け取ることができます。
○ 通院特約・・・上記の入院給付金の支払い対象となる入院をしたあと、治療の目的で通院が必要な場合に通院給付金が受け取れます。注意点は入院給付金の支払い対象ではない通院は対象とならない点です。
○ 災害入院特約・・・不慮の事故による入院に対し入院給付金が支払われます。
○ 長期入院保険特約・・・約款で定められた日数以上の入院が必要な場合に入院給付金が支払われます。
○ 成人病入院特約・・・3大成人病（糖尿病などを含む場合もあります）で入院した時に入院給付金が受け取れます。
○ 女性疾病入院特約・・・女性特有の病気で入院した場合に入院給付金が受け取れます。
○ がん入院特約・・・がんで入院した時に入院給付金が支払われます。がんと診断された時点で給付金が出る場合や所定の手術を受けたときに給付金がでるものもあります。
○ 介護保険特約・・・自分が介護を受ける必要が出てきた場合に給付金などが受け取れます。要介護状態の判断は公的な要介護認定を指標とするものもあります。
不慮の事故による災害に備えた特約
○災害割り増し特約・・・不慮の事故により死亡した場合に、主契約の死亡保険金のほかに災害死亡保険金が支払われる特約です。
○ 傷害特約・・・災害割り増し特約と非常に似ていますが、不慮の事故による死亡のほか、不慮の事故で、約款で定める障害を負ってしまったときに障害給付金が受け取れます。
その他の特約
○収入保障特約・・・死亡したとき以後、契約時に定めた満期まで年金が受け取れます。受け取れる年金には最低回数の保証がありますので満期までに受け取り回数が満たない場合でも最低保証回数分は受け取る事ができます。
○リビングニーズ特約・・・ガンなどで、医師により余命数ヶ月と判断されたとき（多くの場合は6ヶ月以内）に、保険金額のうちのいくらかを受け取る事ができます。生前給付ともいいます。
○生存給付金付定期保険特約・・・保険期間中に死亡したときに死亡保険金が受け取れますが、生存していても一定期間ごとに生存給付金が受け取れる特約です。
※支払いの対象については各保険会社で異なりますので約款でご確認ください。上記の内容は一般的な例ですので、各保険会社すべてにはあてはまりません。
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